[김덕용의 바른 보험] 저축보험이냐 단기납 종신보험이냐

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장점과 단점 극명해 금리인하 전 신중히 생각하고 선택해야

김덕용 필진페이지 + 입력 2024-08-20 06:30:40

언젠가는 다가올 금리인하 시점이 이제 머지않은 것 같다. 각종 뉴스를 통해 금리인하와 관련된 여러 소식들을 이제는 어렵지 않게 찾아볼 수 있을 정도다. 보험시장에서도 예외는 아니다. 보험료 인상·저축성 상품 등이 그 예이다.

그중 금리인하에 가장 예민하게 반응하는 상품이 있는데 바로 저축성 상품이다. 현재 시중금리가 높다 할지라도 저축성보험 상품의 금리 수준은 사실 2%대에 머물고 있어 흔히 1금융권에서 가입하는 예·적금 상품에 비하면 그리 매력적이지는 않은 게 사실이다. 다만 복리 효과와 장기 투자에 따른 비과세 적용을 받을 수 있기 때문에 고민 끝에 저축보험에 가입하는 것인데 머지않아 금리인하 시기가 도래하면 이마저도 매력이 떨어질 수 있다는 게 현실이다. 이에 저축보험과 단기납 종신보험 상품 사이에서 갈등하는 분들이 많은 것으로 알고 있다. 어떤 상품이 좋다고 단정 짓기는 어렵기 때문에 장점·단점을 분명히 해 나에게 좀 더 맞는 상품 가입을 고려하는 것이 좋다고 조언하고 싶다.

우선 저축성 상품(저축보험·연금보험)의 장점은 단기납 종신보험에 비해 같은 납입기간을 설정했을 시 해지환급금 기준 내가 납입한 원금에 도달하는 시간이 더 짧을 수 있다. 물론 추가납입을 해야 한다. 추가납입이란 내가 설정한 납입금액의 최고 200%까지 추가로 더 납입할 수 있는 것을 일컫는다. 예를 들어 10만 원에 가입했다면 추가로 20만 원을 더 납입할 수 있다는 뜻이다.

이 경우 추가납입하는 금액에 대해서는 사업비가 원 납입금액 대비 현저히 낮기 때문에 그만큼 원금 회복에 큰 도움이 된다고 생각하면 된다. 그래서 상품에 따라서 다르겠지만 납입한 지 몇 년 되지 않아 원금에 가까운 해지 환급률을 가질 수 있게 되는 것이다. 그에 반해 단기납 종신보험은 현재 대부분 7년이 넘어가는 시점에 원금이 된다. 장기 투자를 해야 하는 보험상품 특성상 7년 시점에 원금이 되는 것은 그리 나쁜 조건은 아니지만 저축성 보험상품들이 그보다 짧은 시간 안에 원금에 도달한다고 계산해 보면 크고 작은 변수 발생 시 원금 손실에 대한 리스크가 적을 수 있다는 장점을 무시하지는 못할 것이다.

그렇다면 단기납 종신보험의 장점은 무엇이 있을까. 바로 정해진 해지환급률이 되겠다. 말 그대로 가입 제안서에 제시된 해지환급표에 나온 해지환급률 내지 해지환급금의 변동이 없다는 뜻이다. 그 이유는 저축성보험과 다르게 단기납 종신보험은 보장성보험이기 때문이다. 저축성 보험의 경우 금리 변동으로 인해 해지환급률을 현재 기준 유추만 할 뿐 실제 금리가 인상되거나 인하될 경우 달라지는 것은 가입 시 알 수가 없다. 즉, 금리가 인하된다면 인하된 금리가 적용되면서 환급률이 더 낮아질 수도 있다는 뜻으로 해석하면 된다. 이에 반해 단기납 종신보험은 보험상품마다 다르겠지만 5~7년납입 설정의 경우 10년 시점 환급률이 110%대에서 124%대까지 형성이 되고 이는 변동이 없다. 그래서 금리가 인상되면 몰라도 지금과 같은 금리 인하가 예상되는 시기에는 저축성보험 상품에 비해 단기납 종신보험의 해지환급률이 큰 장점으로 부각될 수가 있는 것이다.

하지만 장점이 있으면 단점이 존재하는 법이다. 바로 납입이 완료되기 전 보험계약을 해지하는 변수가 발생하면 큰 낭패를 볼 수 있다는 점이다. 앞서 저축보험의 장점에 반대되는 부분이라 생각하면 된다. 변수가 발생해 납입을 끝마치기도 전에 보험계약을 해지하면 납입한 원금의 50%에 못 미치는 금액을 받을 수 있다는 것을 기억해야 한다.

금리 인하와 인상은 앞으로도 계속해서 반복될 것이다. 지금의 고금리 기조는 언젠가 꺾일 것이고 과거와 같은 초저금리 시대가 오지는 않더라도 경제 상황에 따라 금리가 어느 정도 내려갈 수 있을 것이다. 이 과정에서 시장 상황에 따라 안정적으로 보험회사에 장기 목적자금을 잘 모으고 싶어 한다면 저축성보험 상품과 단기납 종신보험 상품 사이에서 각각의 장점·단점을 잘 파악해 가입하는 것이 좋다. 또한 금리인하가 된다면 두 상품 모두 매력포인트가 떨어질 수 있는 만큼 가입을 고민하고 있다면 미리미리 서두르고 판단하길 권하고 싶다.

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