[김덕용의 바른 보험] 고연령자 월납방식 연금보험 가입 과연 현명한가

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현실적으로 수익률 낼 수 있는 충분한 시간 없을 수도

김덕용 필진페이지 + 입력 2024-08-07 06:30:40

“더 나이 먹기 전에 하나 가입해 두면 좋기는 한데…” 지금까지 수많은 연금보험 상담을 해오면서 제일 많이 들었던 말이다. 누구나 잘 알고 있다. 경제활동을 활발하게 하는 지금 더 늦기 전에 은퇴 후를 대비해 조금의 현금흐름이라도 만들어 놓아야 한다는 사실 말이다.

큰 목돈이 있어 부동산이나 파생상품에 투자하지 않는 이상 일반적으로 가장 쉽게 접근할 수 있는 대표상품인 연금보험. 많은 분들이 각자의 입맛에 맞게 알아보고 준비하고 있다지만 생각보다 가입 문턱 앞에서 망설이고 가입을 포기하는 경우가 많다. 그렇지 않아도 지출 항목이 많은데 장기지출에 해당하는 연금까지 납입하기에는 부담스럽기 때문이다. 그래서 어느 정도 부담스러운 상황이 해소되는 시점에 늦더라도 소액의 월납식 연금보험 상품에 가입하고 싶어 하는 경우가 있는데, 이때 과연 그 현명한 선택인지 따져보고 신중한 보험 가입을 할 것을 조언하고 싶다.

연금보험이란 최소 5년 이상 납입해야 하고 장기간 거치하면 할수록 좋은 상품이다. 물론 수익률 측면에서 각자의 투자 방식에 따라 높다고, 혹은 낮다고 생각할 수 있기에 최고의 상품이라고 말할 수는 없다. 다만 공격적인 투자를 피하고 싶고 안정적으로 따박따박 조금의 이자라도 복리로 잘 쌓일 수 있기를 바란다면 현재 보험회사에서 판매하는 연금보험 상품들을 선택하는 것은 그리 나쁜 선택지는 아니다. 연금 개시 시점을 기준으로 일정한 수익률을 보장해 주는 상품들도 많고 투자성향에 따라 선택할 수 있는 다양한 연금보험 상품들이 많기 때문이다. 그런데 이러한 연금보험 상품을 고연령자들이 가입한다면 투자성향·수익률을 떠나 어떤 부분을 제일 먼저 고민해야 할까. 바로 시간을 고민해야 한다.

연금보험 상품에 가입하고 운용할 때 가장 중요하다고 생각해야 하는 포인트는 바로 충분한 시간이다. 비과세 조건을 맞추기 위해 납입은 최소 5년 이상 설정해야 하고 앞서 거론한 바와 같이 납입이 완료된 후 거치해 두는 시간이 길어야 내가 기대할 수 있는 수익률에 그나마 도달할 수 있기 때문이다. 그런데 이것저것 연금보험 가입에 걸림돌이 될 수 있는 장애물들을 다 해소하고 늦은 나이에 연금보험에 가입한다면 어떤 결과물을 기대할 수 있을까. 가장 흔한 예로 연세가 60세 전후 되는 분들이 자식들 다 키우고 나서 아직 조금 더 일할 수 있을 때 연금보험을 하나 가입하고자 하는 경우다. 개인적인 의견이지만 필자는 적극적으로 추천하지는 않는다.

물론 연금보험에 가입하지 않는 것보다 하나 정도 가입해 두는 것은 좋을 수 있다. 하지만 높은 사업비를 차감하고 시간을 투자해 원금 회복까지 걸리는 시간과 더불어 나쁘지 않은 수익률을 안겨주기까지의 시간 또한 더하게 된다면 고연령자들에게는 정말로 시간이 없다고 말해야 하는 것이 맞다. 80세 이후에 연금 개시를 한다면 또 모를까 그렇지 않다면 내가 납입한 원금에서 정말 몇 % 되지 않은 낮은 수익률을 기대할 수밖에 없을 것이다. 즉, 내 돈 내고 고스란히 내 돈만 받는 모양새가 될 수 있다는 것이다. 연금 수령을 기대하는 시점까지 10년 안팎의 시간 정도가 남아 있다면 차라리 은행 적금과 예금상품을 활용해 반복적으로 재투자하는 것이 더 나을 수도 있다. 적어도 사업비 차감은 없으니 말이다.

시작이 반이라는 말이 있다. 늦더라도 나의 노후를 위해 연금보험 상품 하나 가입해 두는 것은 아주 좋은 선택이라 자신 있게 말할 수 있다. 그러나 은퇴를 눈앞에 둔 고연령자라면 이야기가 달라질 수 있다. 향후 몇 년 안에 더 이상 경제활동을 이어갈 수 없는 상황에서 불안한 노후만 생각해 앞뒤 생각하지 않고 연금보험 상품 가입을 통해 나쁘지 않은 금액의 연금 수령을 하고 싶어한다면 이는 정말 욕심이라고 말할 수 있다.

가지고 있는 목돈이라도 많아 즉시연금 정도 가입하면 또 모를까 일반적인 상황에서는 많은 분들이 기대하는 안정적인 노후 자금이 만들어지기에는 고연령자 월납입 방식 연금보험 가입은 장점보다 단점이 더 클 수 있다. 만약 내가 고연령자이고 연금이라도 하나 준비해 두고 싶어 이곳저곳 문의하고 있는 상황이라면 어떤 상품을 선택할지 고민하기에 앞서 내가 납입 완료 후 그 돈을 묵혀둘 충분한 시간이 있는지부터 고민해 보는 것이 현명할 것이다.

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